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投資型保單成為近年來流行的商品，但其複雜的結構也常惹起消費糾紛，銀行主管說沒有不好的產品，只有不適合的產品，但是購買投資型保單的投資人要有耐心的長期投資準備，因為前置作業費用將吃掉大部分的獲利，績效恐怕要等五、六年以後才能看得見。
要買投資型保單的投資人最好事先深思熟慮，因為第一年的光是買基金的前置費用高達5%以上，第二年甚至高達8%以上，而每年是否會賺得到5%到8%的報酬，還很難說。
迷思一：低保費高保障
保險銷售人員經常以低保費卻可享有高保障來吸引投資人，但仔細思考，投資型保單僅提供死亡與傷殘給付，大部分投資人應該都已投保此基本保單，投資型保單的保費只是重複投保相同保障，儘管保額高，投資人使用效益不高。若以每月2,000元的保費為例，可以購買其他長期看護或住院補助金等缺乏的保單更有用。
投資型保單計畫保費雖然可選擇逐漸遞減，但以某外銀規劃的保單為例，必須等到第六年度開始，保單費用才能全部運用至投資。
迷思二：高報酬
小京（化名）買了某外商的投資型保單，一年後的報酬雖有8%，但是他看看自己每月投資3,000元，扣款十次後8%的報酬卻只有3萬1,000多元，再怎麼計算也算不出有8%，到底是怎麼一回事？
原來當初他沒特別注意，每個月的投資金額必須先扣5%的前置費用，因此8%的報酬扣掉5%，當然只剩下3%。
每個月5%的前置費用高不高？若與銀行買基金比較，債券型基金通常手續費為1.5%，股票型基金為3%，但各銀行經常促銷基金，折扣從五折到八折不等，比保險公司賣的基金手續費便宜好幾倍。
同樣8%報酬，買投資型保單扣掉費用拿不到3%，但在銀行買基金至少可拿5%以上。很多，且通常以穩健保守的標的為主。
迷思三：轉換基金免手續費
投資型保單宣傳的最大優點是可享有幾次轉換基金不用手續費，但投資人常忽略其他的費用，而且如果投資眼光精準，根本不需要經常轉換基金。
以某外商的投資型保單為例，除保費的前置費用外，從第二年開始，每個月還須繳保單行政管理費100元，若以投資3,000元為例，約為3.3%的費用。
投資型保單糾紛雖多，但也不是全都沒優點，投資專家建議，投資人若想購買投資型保單，最好以買「保險」的觀念，而不是抱著「投資」的期待。投資型保單雖有「投資」兩字，但前六年每年要有9%的報酬才可能還本，若想靠投資型保單理財，恐怕前幾年會很失望。
專家指出，投資與保險最好還是分開，投資型保單比較適合想節稅或是需要利用低成本同時達到保險與儲蓄功能的人，投資型保單的優點是可以強迫自己儲蓄。
投資型保單的特色是享有每年2萬4,000元的所得列舉扣除額，且指定保險受益人所領取的身故保險金免納遺產稅。計畫保費可依個人能力設定期定額的投資金額，手頭寬裕時就可多增加投資金額。
投資保單包含四大費用，一是前置費用，每家不同，多為5%以上；二是保險成本；三是第二年起開始收取的保單行政管理費100元；四是作業費，若超過免費轉換基金的次數必須收取的費用。不過大部分保險公司的基金選擇不多，且多以穩健保守的基金型態較多。總之，買投資型保單前最好慎重考慮，別看到漂亮的報酬就心動，很多投資人第一年有20%至30%的報酬卻還虧錢，就是因為被扣掉費用實在太高了。
【2007-01-11/經濟日報/B2版/保險人生】
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